-뱅크런과 은행보험
1929년 미국 주식 시장 폭락 이후, 많은 분석가들이 미국 경제가 비교적 빠르게 회복할 것으로 예상했습니다 . 실제 1920년, 1923년, 1926년 세 번의 경기후퇴가 있었지만, 평균 15개월 동안만 지속되었기 때문입니다. 그러나, 1930년과 1931년의 일련의 은행 패닉은 ‘경제침체’를 “대공황 “으로 바꾸었습니다. 불안해진 투자자들이 경쟁적으로 은행에서 현금을 인출했고, 수많은 은행이 도산하게 됩니다.
특히 1930년 남부에서 가장 큰 은행이 의심스러운 경영 및 재무 관행으로 인해 붕괴합니다. 이로 인해 수십 개의 지역 상업 은행이 일시적으로 운영을 중단했습니다. 고객은 다른 은행에서 현금으로 자금을 인출하면서 당황하기 시작했습니다. 의심과 불안이 낳은 “뱅크런”은 금융 기관을 불안정하게 만듭니다. 전국적으로 은행은 현금이 바닥나고 갑작스러운 파산에 직면했습니다.
영국이 금본위제를 탈퇴한 1931년 가을에 상황은 더욱 악화되었습니다. 금 본위제 시스템에서 국가 통화의 가치는 금으로 뒷받침됩니다. 미국도 금본위제를 폐기할 것이라 예상한 많은 고객이 경쟁하듯 은행에서 예금을 인출하고 돈을 금으로 전환했습니다. 이로 인해 더 많은 은행이 도산하고 미국 금 보유고가 고갈 되었습니다. 1929년에서 1933년 사이에 4,000개 이상의 미국 은행이 도산했습니다. 미국은 전례 없는 경제 붕괴에 더 깊이 빠져들었습니다.
1933년 취임한 지 며칠 만에 루즈벨트 대통령은 미국 은행시스템의 신뢰를 회복하기 위한 은행법을 통과시켰습니다.두명의 민주당 상원의원의 이름을 따서 글래스-스티걸 법이라고 합니다. 그 은행법에 근거해 FDIC(은행보험공사)가 만들어집니다. 은행 예금자의 보호조치로 은행은 신뢰를 회복합니다.
또한 상업 은행과 투자 은행을 분리하고 처음으로 모든 상업 은행에 대한 연방 감독을 확대했습니다. FDIC는 은행에서 징수한 자금으로 $2,500(이후 $5,000)의 상업 은행 예금을 보장합니다.소규모 시골 은행은 예금 보험에 찬성했지만, 대형 은행들은 이 조치에 반대했습니다. 그들은 소규모 은행에 보조금을 지급하게 될 것을 우려했습니다.미국 국민은 압도적으로 예금보험을 지지했습니다. 많은 사람들이 은행 도산과 폐쇄로 인해 입은 재정적 손실의 일부를 회복했습니다. 다만 FDIC는 주식, 채권, 뮤추얼 펀드 또는 연금과 같은 투자 상품을 보장하지 않습니다.
2007년 서브프라임 모기지 시장의 문제는 대공황 이후 최악의 금융 위기를 촉발시켰습니다. 2008년 말까지 25개의 미국 은행이 파산했습니다. 가장 주목할만한 파산은 미국 최대의 저축 및 대출 협회의 파산이었습니다. 2008년 9월에 은행의 재무 건전성이 저하되면서 보험 은행의 위치에 있었지만 파산하게 됩니다. 예금자들은 다음 9일 동안 워싱턴 뮤추얼 은행에서 167억 달러를 인출했습니다. 미국 역사상 가장 큰 은행 파산이었다. 2011년 오바마 대통령은 월스트리트 개혁 및 소비자 보호법에 서명했습니다. FDIC의 예금 보험 한도를 계정당 $250,000로 영구적으로 인상했습니다. 또한 모든 FDIC 보험 기관에 대한 정기 위험 평가를 포함하도록 FDIC의 책임을 확대했습니다.
대부업처럼 돈을 빌리고 빌려주는 은행은 늘 파산할 가능성이 있습니다. 유사시 돈을 은행에서 돈을 인출한다고 해도 크게 달라지지 않습니다. 디지털 온라인 세상에서, 돈을 인출해도 그것은 금도, 동전도, 지폐도 아닙니다. 그저 디지털 숫자를 붙잡고 있는 것입니다. 아이러니하게도 더욱더 신뢰의 국가(공공)시스템을 만들어가는 수밖에 없습니다.